Costi di istruttoria
Nei costi di istruttoria sono incluse tutte le voci di spesa che riguardano la fase pre-contrattuale del mutuo prima casa, sono in pratica le spese che il cliente deve sostenere per poter poi accedere al finanziamento. In linea di massima, non superano mai l'1% della spesa totale ovvero del finanziamento concesso dalla banca ma non rientrano nel calcolo dell'Indice Sintetico, sono quindi delle spese ulteriori che il mutuatario deve mettere in conto preventivamente.
Delle spese di istruttoria fanno parte i costi riguardanti la documentazione necessaria per aprire la pratica del mutuo, quindi anche la perizia sull'unità immobiliare oggetto del mutuo, le spese per il rogito notarile e le eventuali marche da bollo per l'acquisizione di documenti anagrafici o reddituali necessari alla banca per valutare la fattibilità del finanziamento. La fase istruttoria è fondamentale e deve essere portata avanti con molta attenzione da parte del cliente, più infatti i documenti sono precisi, più la banca avrà del materiale utile alla valutazione: in questo modo la pratica verrà approvata in tempi più brevi e anche la concessione del finanziamento sarà immediata.
Analisi della capacità di rimborso
La documentazione sul reddito serve alla banca per capire se il cliente sia o meno nelle condizioni di rimborsare la somma richiesta per il mutuo, infatti la concessione del finanziamento è concessa solo dopo un'attenta valutazione dell'excursus economico del mutuatario. Per un cattivo debitore o un soggetto protestato è molto difficile ottenere un mutuo, proprio per questo motivo, in questi casi, è una pratica diffusa quella di rivolgersi a dei mediatori creditizi che conoscono meglio di un privato le varie offerte bancarie e possono suggerire la soluzione più indicata. Per tutti i richiedenti mutuo, la banca normalmente non accetta rateizzazioni che impongono una spesa più gravosa di 1/3 del reddito mensile totale del nucleo familiare o del singolo richiedente, nel caso di famiglie monoreddito.
Premio assicurativo
Le spese di istruttoria comprendono anche un'altra voce di spesa, sebbene facoltativa: quella del premio assicurativo nel caso in cui il mutuatario decida di proteggere l'immobile su cui ha rischiesto il mutuo attraverso una polizza assicurativa per la casa. In questo caso, l'unità immobiliare sarà protetta contro eventuali danni provocati da agenti esterni, e diverse polizze coprono anche i danni a elettrodomestici e oggetti. Di norma, il premio viene versato in un'unica soluzione al momento della stipula del contratto di mutuo, e non è conteggiato, come le altre spese d'istruttoria, nell'ISC. Il finanziamento per il mutuo avrà quindi un importo pari al netto delle spese d'istruttoria.