Contratto di mutuo

Il contratto di mutuo è utile per chi ha necessità di acquistare o ristrutturare degli immobili, è in pratica un finanziamento che copre un capitale più elevato dei finanziamenti standard, e può essere restituito in rate periodiche a medio e lungo termine.

I principali soggetti del contratto di mutuo sono il mutuante, ovvero la banca o l'istituto di credito che concede il capitale, e il mutuatario, ovvero il cliente che sottoscrive il mutuo e si impegna a restituire alla banca il capitale prestato più gli interessi, che possono essere più o meno alti a seconda che si scelga un mutuo a tasso fisso o variabile.

I contratti di mutuo non sono tutti uguali, per verificare l'importo totale di un mutuo il cliente potrà fare affidamento al TAEG, che si traduce con Tasso Annuo Effettivo Globale, che è un indice di spesa che tiene conto non solo degli interessi, come il TAN (Tasso Annuo Nominale), ma anche di tutte le spese accessorie comprese in un contratto di mutuo, fra cui le spese notarili, le spese di gestione amministrativa e le eventuali polizze e assicurazioni non obbligatorie che il cliente intende sottoscrivere per una maggiore sicurezza del capitale e dell'immobile ipotecato.

Il mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario è la tipologia di contratto più diffusa per il mutuo, sia che si riferisca alla prima casa che a ulteriori immobili acquistati dal cliente che lo sottoscrive. Si definisce anche mutuo fondiario, e si caratterizza per l'ipoteca sull'immobile cui si riferisce il mutuo. In pratica il cliente garantisce la solvenza del debito lasciando alla banca l'immobile in garanzia, che può essere espropriato al proprietario in caso di insolvenza. In questo modo la banca non ha bisogno di ulteriori garanzie da parte del cliente, che può ottenere il credito necessario alla compravendita o alla costruzione dell'immobile in tempi brevi.

Tetto massimo mutuo

Il mutuo non copre al 100% le spese necessarie per acquistare o ristrutturare l'abitazione per cui si richiede questa tipologia di credito bancario, ma arriva a coprire un tetto massimo pari all'80% del valore dell'immobile.

Il cliente dovrà quindi valutare prima di cominciare l'apertura delle pratiche di richiesta del mutuo l'importo massimo necessario per affrontare la transazione di compravendita, e stabilire un tetto massimo di rateizzazione che gli consenta di restituire il debito bancario senza erodere il bilancio economico standard, per non trovarsi a pagare rate che eccedono la possibilità di restituire il capitale del mutuo.

Per questo motivo è bene valutare attentamente le diverse offerte bancarie a disposizione, e richiedere alle banche il Foglio Informativo sul mutuo, un documento fondamentale per conoscere a fondo diritti e doveri del mutuatario, e tutte le clausole presenti nel contratto di mutuo per la prima o altre case.